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给“动产”赋予“不动产”属性 物联网金融试解民企融资难题

2019-01-21 03:17:43大公报 作者:贺鹏飞
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图:国家物联网首席科学家、感知集团董事长刘海涛\采访对象供图

“现在从网上申请贷款,几分钟就可以放款,相当于‘秒放’。”作为最早的一批物联网金融用户之一,无锡市贵峰不锈钢有限公司总经理米云峰对这一新兴金融业务赞不绝口。

融资难、融资贵一直是困扰内地民营企业特别是小微企业的难题。无锡物联网企业和金融机构合作推出物联网金融产品,借助物联网技术探索解决金融业信息不对称高风险的“痛点”,同时大大降低了企业融资成本,让原本难以从银行获得贷款的企业也能实现随借随还。

系统对异常情况自动报警

米云峰从事的钢贸行业资金需求大、周转速度快,但又普遍存在企业规模较小和贷款抵押物少的特点。2012年“钢贸危机”爆发后,各家银行都对钢贸企业“避之唯恐不及”。

在此情况下,钢贸企业只能通过影子银行进行融资。米云峰说,影子银行不仅利息较高,而且借贷额度和时间都存在很大的不确定性,“有时候急需一笔资金,影子银行却没有钱了,我们可能就要错过一笔生意。”

为了破解包括钢贸企业在内的小微企业融资难题,2017年底,在上级金融监管机构的指导支持下,无锡银监分局指导中国物联网龙头企业感知集团联合江苏银行、无锡农商行、江阴农商行,设立了全国首个物联网金融示范工程项目。

在此之前,感知集团于2011年在全球首创了物联网金融,随后在国际标准组织体系下,牵头并联合俄罗斯、韩国等五国创立了物联网金融技术标准工作组,得到了50多个成员国的支持。2018年10月,物联网金融国际标准ISO/IEC 30163正式立项,标志着物联网金融开始受到国内外的普遍认可。

借助物联网技术,银行和第三方机构足不出户,就可以通过物联网的感知体系对贷款企业的仓储物流、生产营销等环节进行全程监管。例如对一家钢贸企业仓库进行物联网改造后,银行就可随时在后台查看动产的类别、外形轮廓特征、仓位和重量等,保障了货品的真实性,并且一旦出现异常状态,系统便会自动报警。

“这实际上相当于给‘动产’赋予了‘不动产’属性。”国家物联网首席科学家、感知集团董事长刘海涛表示,制造业企业动产难以质押贷款是个老大难问题,物联网金融不仅可以解决重复质押、虚假质押等一系列动产监管中的问题,更有利于改变当前银行过度依赖不动产质押融资的现状,变“动产贷”为“放心贷”。

破解银行与企业痛点

也就是说,物联网金融解决了金融业信息不对称高风险的“痛点”,银行可通过物联网实时获取企业质押物信息,实现质押物与贷款一对一对应,从而杜绝了过去质物池化的权属风险和质物信息不能及时真实传递的问题,消除了银行的顾虑,帮助企业凭藉生产、流通中的动产实物获取授信资金。

同时,针对动产融资费时费力高成本的另一“痛点”,企业获得银行授信后,可以全线上办理信贷业务,实现随借随还,让数据代替企业跑腿,由此大大节省银行和企业双方的时间成本,及时解决生产经营的资金周转需要。

江苏银行相关业务负责人说,以往银行在审批动产融资时,不仅需要企业提供合同、发票、台帐等各种证明材料,还要安排工作人员多次往返企业,实地查看核对。即使是放款后,银行工作人员也要经常到企业进行贷中检查,防止企业弄虚作假或出现其他风险。

而物联网金融大大减少了银行的工作量。该负责人表示,对于物联网金融用户来说,除了前期授信需要银行进行必要的调查外,贷中检查环节就完全交给了物联网。企业授信额度启用后,只要“点几下鼠标”就能随时申请贷款,一般几分钟即可到帐。

米云峰证实,除了申请授信时需要向银行提供相关资料并接受银行核查外,其他业务都可以在网上办理,比以往节省了大量时间和精力。目前贵峰不锈钢共获得1500万元(人民币,下同)授信,在这一额度内可以7×24小时全线上随借随还。

“我们基本上三五天左右就要一笔贷款,业务好的时候一天就要两三笔,现在随时可以通过电脑或手机贷款,这在以前是不可想象的。”米云峰说,钢贸行业大多是短期借贷,操作非常频繁,物联网金融不仅大大提高了借贷效率,免去了频繁往返银行的繁琐,也大大降低了资金成本。

成为物联网金融用户后,贵峰不锈钢的平均资金成本为7%左右,而以往通过影子银行融资的成本一般为8%至13%。

融资成本不足民间借贷一半

据无锡银监分局初步测算,银行开展线上物联网动产质押融资业务可以提高信贷管理效率四至五倍,人均成本比传统动产质押融资业务降低70%至80%,企业贷款平均利率5.6%,加上感知集团1.5%的服务费,综合成本较市场同类型产品低20%,不足民间借贷的一半。

刘海涛表示,无锡物联网金融示范工程项目启动以来,感知的物联网金融服务体系打通了多家银行信贷系统,平均线上信贷审批时间小于二十分钟,最快两分钟。截至2018年11月,示范工程共计服务动产融资客户150多户,其中在传统信用体系下达不到授信条件的首贷户占到80%,且全部为中小微企业,最小单笔贷款仅4.08万元,累计贷款发生额达20多亿元。

加上示范工程之外的业务,物联网金融服务体系累计为民企提供物联网监管押品动态置换服务批次超过一万次,事故、风险、不良率、逾期皆为零。

?焕发新生:一款产品 救活一个产业

图:一家通过物联网实时监管的工厂\采访对象供图

“可以说,一款产品救活了一个产业。”无锡一位金融业人士认为,物联网金融产品的推出,让一度令银行为之色变的钢贸行业又重新焕发新生。

2012年,内地钢贸行业爆发大规模信贷危机,其中无锡和上海是重灾区。上述人士透露,这场危机给无锡各大银行共造成200多亿元(人民币,下同)的损失,多家银行行长因此下台,还有不少具体经办人员身陷囹圄。

随后,所有银行均将钢贸行业列入“黑名单”,新增贷款全部暂停,只进不出。钢贸行业也由此陷入长期低迷,直到近年才缓慢复苏。

“当时钢贸行业确实被一帮人玩坏了,而银行也负有一定责任。”无锡市贵峰不锈钢有限公司总经理米云峰说,钢贸危机爆发后,银行全部关闭信贷大门,而且不分好坏“一刀切”。2013年以后,几乎所有钢贸企业都无法从银行获得贷款,因此只能从影子银行进行高息融资。

“钢贸企业银行都不敢碰,即便拿房子抵押,最多也就给500万元贷款。”江苏银行相关业务负责人也表示,虽然钢贸危机已过去多年,无锡银行业仍然心有余悸。

但是钢贸企业中也有大量优质企业。他说,经过钢贸危机大浪淘沙后,活下来的钢贸企大多都是“金子”,其中很多企业都经营稳定,负债很少甚至没有负债,这类企业实际上也是银行的潜在优质客户。

因此,物联网金融产品甫一推出就受到钢贸企业的热烈欢迎,也得到了监管部门的高度评价。2018年7月,银监系统长三角(三省一市)金融工作会议在感知集团召开现场会,对物联网金融的业务模式给予充分肯定和高度认可,认为物联网金融变革了金融信用体系和监管模式,是实体经济融资新路子和银行盈利新支撑。

杜绝陋习:重构信用体系 防止企业挥霍

国家物联网首席科学家、感知集团董事长刘海涛认为,物联网金融将可能彻底变革信用体系,为金融业带来颠覆性影响。

“互联网金融推动解决了信息不对称的问题,但没法识别信息真伪,让骗子行骗更加容易。”他解释说,包括互联网金融在内,目前的信用体系是建立在人的基础上,而物联网金融是建立在物的基础上,物联网所提供的信息都是真实的。

当然,物联网世界中也可能存在人为造假情况,这就是业内所说的“伪事件”。刘海涛举例说,就像电影当中有人故意点燃打火机触发火警,物联网可以通过不同类型和作用的传感器和算法,准确判断是否真的发生了火灾,并予以适当应对。

无锡市贵峰不锈钢有限公司总经理米云峰表示,以往银行不愿给中小微企业提供贷款还有一个原因,就是不少企业主并不将贷款用于生产经营之中,而是用于购买豪车豪宅和进行挥霍。

物联网金融有效地解决了这一问题,企业的生产经营和仓储物流等全部流程都被物联网系统监控,银行在后台就可以对贷款进行定向跟踪,看看企业是否真的将贷款用于生产经营之中。

“现在想把贷款拿去买奔驰、买房子不可能了。”米云峰说,这实际上有助于杜绝不良风气,对于正规经营的企业非常有利。

刘海涛认为,物联网技术的广泛应用,将重构信用体系,推动一个全新的、客观的信用体系,解决诚信问题,中国有望改变国际的信用体系规则,推动中国从金融大国向金融强国的转变。

变革挑战:试点暂未盈利 业务模式待完善

由于物联网金融优势明显,业内人士相信一旦从试点阶段进入大规模推广,物联网金融将很快形成千亿甚至万亿级规模。

江苏银行相关业务负责人指出,相对于传统信贷产品来说,物联网金融具有独特的优势。由于目前尚处于试点阶段,包括江苏银行在内的各大银行仍是将物联网金融作为战略业务,暂时尚未实现盈利。不过一旦推广后市场空间将非常广阔,相信很快就可实现盈利。

该负责人表示,开展物联网金融试点一年以来,江苏银行无锡分行已累计发放贷款15亿元人民币左右,没有出现一笔逾期、坏帐。不过他强调,判断一款产品是否成熟,一年时间远远不够,至少需要两三年才能确定。因此,对于物联网金融这一新兴金融业务仍需给予更多的耐心,在实践中不断发现和解决问题,从而使其越发完善和成熟。

同时,他认为目前贷款利率和手续费统一定为7%不太合理,未来应对不同征信水平和风险的企业区别对待,予以一定的浮动空间。

另外,目前物联网金融主要是在钢贸行业试点,用于质押的产品多为标准化不锈钢产品,如果要推广到其他非标准化产品,还需要探索出更多可复制的业务模式。

上述人士称,在无锡试点后,目前江苏银行已在全国推广物联网金融产品,其中上海分行已经开始尝试从标准化的钢贸行业,拓展到非标准化的黑色金属行业,为未来进一步推广探路。

无锡银监分局局长戴玉明表示,无锡物联网金融试点工程还将继续探索,在担保产品上逐步由标准化不锈钢产品向黑色金属等非标准化产品扩大,在适用企业上要由商贸流通企业向上下游的制造业延伸,在监管体系上从在库监管系统向在途监管系统和在线(生产线)监管系统拓展,逐步探索更多成熟、可复制的业务模式,推进试点工程扩面上量。

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